Pre-need vs final-expense na insurance

Ang pre-need contract ay karaniwang binibili mula sa isang funeral home o sementeryo bago pa man mamatay. Maaari nitong masakop ang mga napiling serbisyo, mga produkto, o parehong serbisyo at produkto. Halimbawa, puwede itong kasama ang pangunahing serbisyo, transportasyon, isang seremonya, o pag-aayos para sa cremation. May ilang kontrata na ginagarantiya ang ilang bagay. May iba naman na hindi. Ang iba ay pinopondohan sa pamamagitan ng insurance o isang trust.

Ang final-expense insurance ay karaniwang isang maliit na whole life insurance policy. Ang policy owner ang nagbabayad ng mga premium. Kapag namatay ang taong naka-insure, binabayaran ng kompanya ng insurance ang death benefit sa benepisyaryong nakapangalan, o minsan sa isang funeral provider kung iyon ay na-assign. Madalas na puwedeng gamitin ng benepisyaryo ang pera para sa gastusin sa libing, mga medical bill, o iba pang mga gastusin.

Ang pangunahing pagkakaiba ay simple: ang pre-need contract ay karaniwang nakatuon sa isang partikular na provider, habang ang final-expense insurance ay karaniwang nagbabayad ng pera na maaaring gamitin nang mas flexible.

Kung gusto ninyo ng background sa pagpaplano nang maaga, pre-planning ay maaaring makatulong.

Sa pre-need contract, tanungin nang eksakto kung ano ang kasama at kung ano ang hindi. Puwedeng masakop ng kontrata ang ilang item pero hindi ang mga cash-advance items tulad ng bayad sa obituary, honoraria para sa klerigo, bulaklak, mga bayarin sa sementeryo, o death certificates. Maaari rin itong nakatali sa isang funeral home o isang partikular na geographic area.

Sa final-expense insurance, tanungin kung gaano katagal kailangang magbayad ng premium, kung ang benepisyo ay level mula sa unang araw, at kung may waiting period. May ilang patakaran na nagbabayad ng buong halaga agad para sa accidental death, pero limitadong benepisyo lang sa mga unang taon para sa natural na sanhi. Mahalaga ito.

Sa kahit alin sa dalawang opsyon, tanungin kung protektado ang pera sakaling magsara ang negosyo, mabenta ito, o lumipat ang tao sa ibang estado. Hilingin ang lahat ng tuntunin nang nakasulat.

Makakatulong din na tandaan ang inyong mga karapatan sa ilalim ng Funeral Rule. May karapatan ang mga pamilya sa isang itemized na General Price List mula sa kahit anong funeral home. May karapatan silang bumili lang ng mga produkto at serbisyong gusto nila. Puwede silang gumamit ng kabaong o urn na binili sa ibang lugar. Puwede rin nilang tumanggi sa embalming kung hindi naman ito legal na kinakailangan, at bihira lang na kailangan ito ng batas. Matututo pa kayo tungkol sa mga karapatan sa funeral rule.

1. Isulat ang inyong layunin. Ang ilan ay gustong maitala ang eksaktong nais sa isang funeral home. Ang iba naman ay pangunahing gustong may nakahandang pondo para sa pamilya.

2. Humiling ng kumpletong dokumento bago kayo sumang-ayon sa kahit ano. Basahin nang dahan-dahan ang kontrata o policy. Kung makakatulong, ipabasa rin ito sa isang taong pinagkakatiwalaan.

3. Para sa pre-need contract, humiling ng General Price List ng funeral home at ihambing ang nakalistang mga presyo sa kung ano ang ipinapangako ng kontrata. Kumpirmahin kung aling mga singil ang garantisado at alin ang tinatayang halaga.

4. Para sa final-expense insurance, humiling ng policy illustration o buod. Kumpirmahin ang halaga ng premium, halaga ng benepisyo, waiting periods, exclusions, at kung puwedeng magbago ang premium.

5. Tanungin kung saan napupunta ang pera. Sa pre-need, tanungin kung ang pondo ay itinatago sa trust o sa pamamagitan ng insurance, at kung may mga proteksyon sa estado. Sa insurance, tanungin kung sino ang benepisyaryo at kung ano ang mangyayari kung siya ay mamatay muna.

6. Tanungin ang tungkol sa portability. Kapag lumipat kayo, puwede bang ilipat ang kontrata? Kung hindi, anong refund ang available? Kung pipili kayo ng insurance, puwede ba itong gamitin ng inyong pamilya sa anumang lisensyadong funeral home?

7. I-verify na ang provider ay lisensyado sa inyong estado. Kung may kasamang insurance policy, kumpirmahin na ang anumang pagbebenta ng insurance ay pinangangasiwaan ng isang lisensyadong insurance agent. Ang Stillpoint ay hindi nagbebenta ng insurance o pre-need contracts.

8. Itago ang mga kopya sa lugar na madaling makita. Sabihin sa kahit isang taong pinagkakatiwalaan kung nasaan ang mga papel.

Iba-iba nang malaki ang presyo para sa mga libing at serbisyo sa cremation depende sa lugar at sa provider. Anumang mga numero na makikita ninyo online ay mga karaniwang hanay lamang, hindi mga eksaktong quote. Palaging humiling sa bawat funeral home ng kanilang GPL at kumpirmahin ang mga presyo nang nakasulat.

Ang pre-need contract ay maaaring makatulong kung gusto ninyo ng mas malinaw na katiyakan tungkol sa mga magiging ayos at presyo. Pero ang katiyakan ay nakadepende sa mga tuntunin ng kontrata. May ilang kontrata na ginagarantiya ang mga sakop na item. Ang iba naman ay nagbibigay lang ng credit para sa mga magiging presyo sa hinaharap. Kapag tumaas ang presyo, maaaring kailangan pa ring managot ang inyong pamilya sa dagdag.

Ang final-expense insurance ay maaaring makatulong kung gusto ng pamilya ninyo ang flexibility. Ang pera ay maaaring gamitin sa kahit anong provider, at minsan ay para rin sa mga hindi pang-libing na gastusin. Ngunit ang kabuuang premium na babayaran sa paglipas ng panahon ay maaaring maging malaki, lalo na kung hahawakan ang policy nang maraming taon. At kung may waiting period, maaaring hindi agad available ang buong benepisyo.

Walang opsyon na mag-aalis ng pangangailangan na magkumpara ng mga provider. Malaki ang pinagkaiba ng mga funeral home sa presyo at paraan ng pag-aayos. Dapat humiling ang mga pamilya ng mga itemized na presyo at piliin lamang ang mga gusto nila. Para sa karaniwang hanay ng presyo sa lokal na lugar, tingnan ang mga gastusin sa libing at cremation.

Ang pre-need contract ay maaaring mas angkop kung alam na ninyo kung aling funeral home ang gusto ninyo, mas gusto ninyong i-detail ang mga ayos, at komportable kayo sa mga tuntunin ng kontrata ng provider na iyon.

Ang final-expense insurance ay maaaring mas angkop kung gusto ninyo ng pondo na available para sa higit pa sa gastusin sa libing, hindi pa kayo sigurado kung aling provider ang gagamitin ng inyong pamilya, o maaaring lumipat kayo sa hinaharap.

May ilan na gumagamit ng wala sa dalawa. Maaari silang magtabi ng savings, mag-iwan ng mga nais na nakasulat, at hayaan ang pamilya na pumili ng provider sa bandang huli. Ang iba naman ay gumagamit ng kombinasyon, tulad ng nakasulat na nais kasama ang savings, o maliit na policy kasama ang mga tala sa pagpaplano.

Walang iisang tamang sagot. Ang pinakamahalaga ay nauunawaan ng inyong pamilya ang plano at maa-access ang impormasyon kapag kailangan.

Kung nagpaplano kayo ngayon o humaharap sa kamakailang pagkawala, hindi ninyo kailangang pag-isipan at isa-isahin ang bawat opsyon nang mag-isa. Ang Stillpoint ay isang libreng matching service na tumutulong sa mga pamilya na maunawaan ang mga pagpipilian sa libing at cremation at makakonekta sa mga lisensyadong funeral home at cremation providers na malapit sa inyo. Hindi kami nag-aayos ng libing, hindi kami nagsasagawa ng cremation, hindi kami nagbebenta ng mga produkto, at hindi rin kami nagbebenta ng insurance.

Kung makikipag-usap kayo sa kahit sinumang provider, hilingin ang GPL, tanungin kung aling mga presyo ang garantisado, at i-verify na ang provider ay lisensyado sa inyong estado. Kung mag-iihambing kayo ng options na “at-need” o pagpaplano nang maaga, makakatulong na magsimula sa paano gumagana ang matching o humingi ng suporta sa pamamagitan ng get matched.

Ang mahinahong paghahambing ngayon ay makakapagpagaan ng mga bagay para sa mga taong balang araw ang gagawa ng mga nais ninyo.