Hợp đồng đặt trước so với bảo hiểm chi phí mai táng

Hợp đồng đặt trước (pre-need) thường được mua từ nhà tang lễ hoặc nghĩa trang trước khi qua đời. Hợp đồng có thể bao gồm một số dịch vụ đã chọn, hàng hóa, hoặc cả hai. Ví dụ, hợp đồng có thể bao gồm các dịch vụ cơ bản, phương tiện vận chuyển, tổ chức nghi lễ, hoặc các sắp xếp hỏa táng. Một số hợp đồng cam kết một số hạng mục nhất định. Số khác thì không. Có hợp đồng được tài trợ bằng bảo hiểm hoặc bằng quỹ tín thác (trust).

Bảo hiểm chi phí mai táng (final-expense) thường là một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời (whole life) quy mô nhỏ. Người mua hợp đồng đóng phí. Khi người được bảo hiểm qua đời, công ty bảo hiểm sẽ chi trả quyền lợi tử vong (death benefit) cho người thụ hưởng được chỉ định, hoặc đôi khi chi trả cho bên cung cấp dịch vụ tang lễ nếu quyền lợi đã được chuyển nhượng. Người thụ hưởng thường có thể dùng khoản tiền này cho chi phí mai táng, hóa đơn y tế hoặc các khoản chi tiêu khác.

Điểm khác biệt chính rất đơn giản: hợp đồng đặt trước thường là kế hoạch với một nhà cung cấp cụ thể, trong khi bảo hiểm chi phí mai táng thường chi trả khoản tiền mà có thể dùng linh hoạt hơn.

Nếu quý vị muốn tìm hiểu nền tảng để lên kế hoạch trước, lên kế hoạch trước có thể hữu ích.

Với hợp đồng đặt trước (pre-need), hãy hỏi thật rõ những gì được bao gồm và những gì không. Hợp đồng có thể bao gồm một số hạng mục nhưng không bao gồm các khoản ứng trước (cash-advance) như chi phí đăng cáo phó (obituary), thù lao cho người phụ trách nghi lễ (clergy honoraria), hoa, phí nghĩa trang, hoặc giấy chứng tử (death certificates). Hợp đồng cũng có thể gắn với một nhà tang lễ nhất định hoặc một khu vực địa lý cụ thể.

Với bảo hiểm chi phí mai táng, hãy hỏi thời gian cần đóng phí bao lâu, quyền lợi có cố định kể từ ngày đầu hay không, và liệu có thời gian chờ (waiting period) hay không. Một số hợp đồng chi trả toàn bộ quyền lợi ngay cho trường hợp tử vong do tai nạn, nhưng chỉ chi trả quyền lợi giới hạn trong những năm đầu cho trường hợp do nguyên nhân tự nhiên. Điều này rất quan trọng.

Với bất kỳ lựa chọn nào, hãy hỏi liệu khoản tiền có được bảo vệ nếu doanh nghiệp đóng cửa, bị bán, hoặc người thụ hưởng/chủ hợp đồng chuyển sang bang khác. Hãy yêu cầu tất cả điều khoản được cung cấp bằng văn bản.

Cũng nên nhớ về quyền của quý vị theo Funeral Rule (Quy định về tang lễ). Các gia đình có quyền nhận General Price List (Danh sách giá chung - GPL) chi tiết theo từng hạng mục từ bất kỳ nhà tang lễ nào. Các gia đình có quyền chỉ mua những hàng hóa và dịch vụ mà mình cần. Có thể sử dụng quan tài hoặc bình tro mua từ nơi khác. Quý vị cũng có quyền từ chối ướp xác nếu luật pháp không bắt buộc, và thông thường pháp luật hiếm khi yêu cầu phải ướp xác. Quý vị có thể tìm hiểu thêm về các quyền theo funeral rule.

1. Viết ra mục tiêu của quý vị. Một số người muốn ghi lại đúng nguyện vọng cụ thể với nhà tang lễ. Những người khác chủ yếu muốn có sẵn nguồn tiền cho gia đình.

2. Xin toàn bộ giấy tờ trước khi quý vị đồng ý bất cứ điều gì. Đọc hợp đồng hoặc hợp đồng bảo hiểm từ tốn. Nếu thấy cần, hãy nhờ một người mà quý vị tin cậy đọc cùng.

3. Đối với hợp đồng đặt trước, hãy xin General Price List (Danh sách giá chung - GPL) của nhà tang lễ và so sánh các mức giá được niêm yết với những gì hợp đồng cam kết. Xác nhận khoản nào được cam kết chắc chắn và khoản nào là ước tính.

4. Đối với bảo hiểm chi phí mai táng, hãy xin bảng minh họa (illustration) hoặc bản tóm tắt hợp đồng. Xác nhận số tiền phí bảo hiểm, số tiền quyền lợi, thời gian chờ, các khoản loại trừ (exclusions), và liệu phí có thể thay đổi hay không.

5. Hỏi tiền sẽ đi về đâu. Với hợp đồng đặt trước, hãy hỏi liệu tiền được giữ trong quỹ tín thác (trust) hay thông qua bảo hiểm, và liệu có các biện pháp bảo vệ theo luật của bang hay không. Với bảo hiểm, hãy hỏi người thụ hưởng là ai và điều gì xảy ra nếu người đó qua đời trước.

6. Hỏi về tính chuyển giao (portability). Nếu quý vị chuyển đi, hợp đồng có thể được chuyển nhượng không? Nếu không, có khoản hoàn tiền nào được áp dụng không? Nếu quý vị chọn bảo hiểm, gia đình có thể dùng tiền với bất kỳ nhà tang lễ được cấp phép nào không?

7. Xác minh nhà cung cấp có được cấp phép tại bang của quý vị hay không. Nếu có liên quan đến bảo hiểm, hãy xác nhận việc bán bảo hiểm được thực hiện bởi đại lý bảo hiểm được cấp phép. Stillpoint không bán bảo hiểm hay hợp đồng đặt trước.

8. Giữ bản sao ở nơi dễ tìm. Hãy nói với ít nhất một người mà quý vị tin tưởng biết giấy tờ đang ở đâu.

Giá cho dịch vụ tang lễ và hỏa táng thay đổi rất lớn tùy theo khu vực và từng nhà cung cấp. Bất kỳ con số nào quý vị thấy trên mạng cũng chỉ là khoảng tham khảo điển hình, không phải báo giá. Luôn yêu cầu từng nhà tang lễ gửi GPL của họ và xác nhận giá bằng văn bản.

Hợp đồng đặt trước có thể giúp nếu quý vị muốn có mức độ chắc chắn cao hơn về sắp xếp và giá cả. Tuy nhiên, mức độ chắc chắn phụ thuộc vào các điều khoản của hợp đồng. Một số hợp đồng cam kết các hạng mục được bảo hiểm. Số khác chỉ áp dụng như một khoản tín dụng (credit) đối với giá trong tương lai. Nếu giá tăng, gia đình của quý vị có thể vẫn phải trả thêm.

Bảo hiểm chi phí mai táng có thể giúp nếu gia đình quý vị muốn sự linh hoạt. Tiền có thể được dùng với bất kỳ nhà cung cấp nào, và đôi khi cũng có thể dùng cho các khoản chi không thuộc tang lễ. Nhưng tổng số tiền đóng phí trong nhiều năm có thể khá lớn, đặc biệt nếu giữ hợp đồng trong thời gian dài. Ngoài ra, nếu có thời gian chờ, quyền lợi đầy đủ có thể không được chi trả ngay.

Không lựa chọn nào loại bỏ việc cần so sánh nhà cung cấp. Các nhà tang lễ có thể khác nhau rất nhiều về giá và cách tiếp cận. Gia đình nên yêu cầu báo giá chi tiết theo từng hạng mục và chỉ chọn những gì mình thực sự muốn. Để xem các khoảng giá điển hình tại địa phương, xem chi phí tang lễ và hỏa táng.

Hợp đồng đặt trước có thể phù hợp hơn nếu quý vị đã biết mình muốn chọn nhà tang lễ nào, quý vị muốn sắp xếp chi tiết và cảm thấy yên tâm với các điều khoản hợp đồng của nhà cung cấp đó.

Bảo hiểm chi phí mai táng có thể phù hợp hơn nếu quý vị muốn có quỹ sẵn cho nhiều hơn chỉ chi phí tang lễ, quý vị chưa chắc gia đình mình sẽ sử dụng nhà cung cấp nào, hoặc quý vị có thể chuyển đến nơi khác trong tương lai.

Có người chọn không dùng bất kỳ lựa chọn nào. Họ có thể để sẵn tiền tiết kiệm, viết sẵn nguyện vọng, và để gia đình chọn nhà cung cấp sau. Những người khác dùng kết hợp, chẳng hạn như nguyện vọng đã viết kèm tiền tiết kiệm, hoặc dùng một hợp đồng bảo hiểm nhỏ cùng với các ghi chú lên kế hoạch.

Không có một câu trả lời duy nhất đúng. Điều quan trọng nhất là gia đình hiểu kế hoạch và có thể truy cập thông tin khi cần.

Nếu quý vị đang lên kế hoạch lúc này hoặc đang phải đối mặt với mất mát gần đây, quý vị không cần phải tự mình sắp xếp mọi lựa chọn. Stillpoint là dịch vụ đối chiếu/ghép nối miễn phí giúp các gia đình hiểu các lựa chọn về tang lễ và hỏa táng, đồng thời kết nối với các nhà tang lễ và cơ sở hỏa táng được cấp phép gần họ. Chúng tôi không sắp xếp tang lễ, không thực hiện hỏa táng, không bán hàng hóa, và cũng không bán bảo hiểm.

Nếu quý vị trao đổi với bất kỳ nhà cung cấp nào, hãy xin GPL, hỏi những mức giá nào được cam kết, và xác minh nhà cung cấp có được cấp phép tại bang của quý vị hay không. Nếu quý vị đang cân nhắc các lựa chọn theo nhu cầu hiện tại (at-need) hay lập kế hoạch trước, có thể bắt đầu với cách thức đối chiếu hoạt động như thế nào hoặc yêu cầu hỗ trợ thông qua được ghép nối.

So sánh nhẹ nhàng vào lúc này có thể giúp mọi việc dễ hơn cho những người sau này sẽ thay quý vị thực hiện theo nguyện vọng của quý vị.